ZZPSERVICEDESK

Financiële risico’s vermijden voor zzp’ers

Financiële risico’s vermijden voor zzp’ers

Share on facebook
Share on linkedin
Share on twitter
Share on email
Je wilt als zelfstandige doen wat je leuk vindt, zonder je zorgen te hoeven maken over financiën. Maar als ondernemer moet je nu eenmaal zelf je pensioen en verzekeringen regelen. Hoe dek je zoveel mogelijk financiële risico’s af? Pensioenspecialist Floris Baretta van Accon avm beantwoordt vragen over het vermijden van financiële risico’s.
5 vragen en antwoorden

1. Wanneer moet ik als zzp’er beginnen met pensioen opbouwen?

Floris: “In de meeste gevallen geldt: op het moment dat je gaat nadenken over pensioen, is het al te laat. Als je jong bent is het nog een ver-van-je-bed-show. De meeste mensen beginnen er pas rond hun 40e over na te denken. Zij realiseren zich niet dat je aardig wat geld bij elkaar moet sparen om je levensstandaard na je pensioen te behouden. Een vuistregel is dat je 18 keer je jaarinkomen bij elkaar gespaard moet hebben. Dat betekent dat als je 30.000 euro per jaar verdient, je 540.000 euro gespaard moet hebben op het moment dat je met pensioen gaat. Dan kun je maar beter vroeg beginnen.
 
Bedenk je wel dat je leven er na je pensioen anders uitziet en je  die 30.000 per jaar dus misschien niet nodig hebt. Je huis is dan waarschijnlijk al afbetaald, dus je hebt minder hoge maandlasten. Wanneer je moet beginnen is dus afhankelijk van het bedrag dat je wilt hebben en wat je verder aan eigen vermogen hebt.”
 

2. Is mijn pensioen dan het eerste dat ik moet regelen als ik start?

“Dat is afhankelijk van je leeftijd. Als je nog jong bent hoef je hier niet per se in je eerste jaar als zelfstandige aan te beginnen. Waar je wel direct aan moet denken, is wat er gebeurt als je overlijdt of arbeidsongeschikt raakt. Als je een partner of kinderen hebt is het verstandig een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Anders kunnen zij financieel in de problemen komen wanneer jij er niet meer bent. Verzekeraars concurreren sterk op de premies van deze verzekering, dus dat hoeft je niet veel te kosten. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is wel kostbaar, maar er zijn mogelijkheden om deze goedkoper te maken.”
 

3. Hoe zorg ik dan dat ik minder betaal voor mijn arbeidsongeschiktheidsverzekering?

“Het hangt af van het geld dat je nodig denkt te hebben bij arbeidsongeschiktheid. Als jij wilt dat je verzekeraar 80 procent van je huidige inkomen betaalt en al na een paar maanden begint met uitkeren, betaal je flink wat premie. Wanneer je een buffer hebt, kun je voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering kiezen die pas na een jaar uitkeert. Zo’n verzekering is al stukken goedkoper. Je zou de hoogte van de uitkering ook kunnen baseren op datgene wat je echt nodig hebt; zodat bijvoorbeeld alleen je hypotheeklasten afgedekt worden. Ook dat kan de premie behoorlijk drukken.
Daarnaast kun je bepalen in welke situatie je verzekeraar uitkeert. Er zijn aov’s die uitkeren als je je eigen beroep niet meer uit kunt oefenen, deze verzekeringen zijn het duurst. Daarnaast kun je ook kiezen voor een verzekering die uitkeert als je geen passend beroep kunt vinden. Dat houdt in dat je een ander beroep uit gaat oefenen dan je deed, maar wat wel past bij je kwalificaties. Deze aov is al wat goedkoper. Als laatste kun je kiezen voor een aov die pas uitkeert als je geen gangbare arbeid meer kunt verrichten. Dit houdt in dat je eigenlijk geen enkel beroep meer uit kunt oefenen. Deze optie is de goedkoopste. Welke verzekering je het beste kunt afsluiten is afhankelijk van jouw persoonlijke situatie.”
 

4. Hoe kan ik als zzp’er pensioen opbouwen?

“Je kunt op verschillende manieren pensioen opbouwen. Zo kun je gewoon geld op een spaarrekening zetten. Boven de 20.000 euro betaal je hier wel vermogensrendementheffing over, maar vroeg of laat betaal je overal wel belasting over.
Je kunt ook geld beleggen, maar dat moet bij je passen.
Daarnaast kun je kiezen voor een lijfrentebankspaarrekening of een lijfrenteverzekering.”
 

5. Wat is het verschil tussen een lijfrentebankspaarrekening en een lijfrenteverzekering?

“Een lijfrentebankspaarrekening is een geblokkeerde rekening waar je ieder jaar een bedrag op kunt storten. De hoogte van het bedrag hangt onder andere af van je inkomen. Het bedrag dat je stort mag je aftrekken van de belasting. Vanaf de datum dat je met pensioen gaat krijg je maandelijks een bedrag gestort. Daar moet je wel weer inkomstenbelasting over betalen.
 
Een lijfrenteverzekering werkt eigenlijk hetzelfde. Er is vooral een groot verschil wat betreft erfrecht. Bij een lijfrentebankspaarrekening krijgt jouw partner het geld dat over is, mocht jij overlijden voor het op is. Als je partner er niet meer is krijgen andere erfgenamen het geld. Bij een lijfrenteverzekering hebben alleen jouw partner en jouw kinderen onder de 27 recht op het geld. Als jouw partner al overleden is en jouw kinderen ouder zijn dan 27, houdt de verzekeraar het geld.
 
Een lijfrenteverzekering heeft als voordeel dat er maandelijks over het algemeen meer geld uitgekeerd wordt. Daarnaast kun je een extra dekking nemen die ervoor zorgt dat je doorspaart voor je pensioen als je arbeidsongeschikt raakt, zonder dat je geld inlegt.”

ZZP LIDMAATSCHAP

ONBEPERKT ADVIES VOOR EEN LAAG BEDRAG

  • Persoonlijk contact met een bedrijfsadviseur
  • Direct antwoord op jouw vragen
  • Bereikbaar via telefoon, chat, mail en WhatsApp
  • Scan van aangifte inkomstenbelasting
  • Startersgesprek (circa 20 minuten)
  • Toegang tot een interessant ZZP netwerk
  • Toegang tot kennisevents en workshops

€ 12,50

 p/m*

                    * excl. 21% btw 

ComputerComputer
Positief
Plus: 6 tips om jouw financiën in 2020 verder te verbeteren Grote kans dat je als zzp’er tijdens deze feestmaand de tijd neemt om…
Urenregistratie
Urenregistratie is voor elke zzp’er enorm belangrijk. Of het nu gaat om het urencriterium waar je aan wilt voldoen, het factureren van je uren…
Maak je de overweging om jouw eenmanszaak in te brengen in een besloten vennootschap (BV)? Je kunt dit nog doen met terugwerkende kracht tot…
Als je in 2018 btw betaald hebt in een ander EU-land, kun je dit uiterlijk 30 september 2019 terugvragen bij de Belastingdienst. Hoe werkt…

Schrijf je in voor onze wekelijkse nieuwsbrief!

Zo blijf je op de hoogte van alle trends en ontwikkelingen op het gebied van zelfstandig ondernemerschap.