ZZP Servicedesk

Beroepsaansprakelijkheid voor zzp’ers

Beroepsaansprakelijkheid

Beroepsaansprakelijkheid voor zzp’ers

De gevolgen van een beroepsmatig foutje kunnen zo groot zijn, dat je onderneming eraan ten onder gaat. Ook privé kun je hierdoor failliet gaan. Met een beroepsaansprakelijkheidsverzekering voor zzp’ers leg je de financiële gevolgen van schade bij een verzekeraar neer, zodat jij je kunt richten op het ondernemen.

Door een klein foutje of door een vergeten actie die je voor een klant moest uitvoeren kan er een groot probleem ontstaan. Jouw klant betaalt jou voor jouw werkzaamheden. Bij schade door jouw schuld, kan de gedupeerde klant de ontstane schade verhalen op jou. Vaak blijft het beperkt tot kleine fouten met minimale financiële gevolgen, maar het kan ook anders lopen. Met een beroepsaansprakelijkheidsverzekering dek je jezelf in tegen de gevolgen van een fout(je).

Wat is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV)?

De beroepsaansprakelijkheidsverzekering voor zzp’ers betaalt schadelasten die zijn ontstaan ten gevolge van een beroepsfout. In je werk kun je een fout maken met grote financiële gevolgen.

Beroepsaansprakelijkheid ontstaat door bijvoorbeeld een advies, een foutief plan of ontwerp of een vergeten afspraak. Een advocaat geeft bijvoorbeeld een verkeerd advies of vergeet een uiterste datum om een teruggave van de Belastingdienst te kunnen krijgen. Of een architect maakt een bouwtekening met een cruciale foute berekening waar financiële schade door ontstaat. Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering is een belangrijke verzekering voor bijvoorbeeld adviserende beroepen en zzp’ers die bouwtekeningen of plannen maken voor opdrachtgevers. Je doet er alles aan om beroepsfouten te voorkomen, echter ondanks dat kan het toch gebeuren.

Wat is het verschil tussen een beroepsaansprakelijkheid en bedrijfsaansprakelijkheid?

Naast een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) kun je ook een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) nodig hebben. Het zijn verzekeringen en afkortingen die veel op elkaar lijken, maar er zijn belangrijke verschillen. We kunnen het onderscheid het beste uitleggen aan de hand van de volgende drie verschillen:

  1. Soort schade – Bij de bedrijfsaansprakelijkheid gaat het om materiële  schade (spullen) of om schade aan personen (letsel). Bij de beroepsaansprakelijkheidsverzekering gaat het om vermogensschade. Je bent aansprakelijk voor een financiële schade zonder dat er spullen of personen zijn getroffen.
  2. Oorzaak van de schade – De beroepsaansprakelijkheidsverzekering heeft rechtstreeks betrekking op het beroep. De schade is ontstaan door een beroepsfout. Bij de bedrijfsaansprakelijkheid gaat het bijvoorbeeld ook om schade ontstaan door de producten die je verkoopt.
  3. Soort beroep – Een hovenier of een klussenbedrijf heeft geen beroepsaansprakelijkheidsverzekering nodig. Het gaat vooral om beroepen die adviseren, berekenen of plannen maken.

Wat kost een beroepsaansprakelijkheidsverzekering voor een zzp’er?

De kosten van een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) beginnen vanaf ongeveer €25. Bijvoorbeeld door de branche waarin je werkt kunnen de kosten hoger uitvallen.

Voor de hoogte van de premie is het soort bedrijf van groot belang. Een belastingadviseur gericht op particulieren zal een lagere premie betalen dan een belastingadviseur gericht op ondernemingen. Dat komt doordat er in de zakelijke markt grotere financiële belangen gelden. Daarnaast is de premie afhankelijk van:

  • Jaaromzet van je onderneming
  • Het gekozen eigen risico
  • Het maximaal verzekerd bedrag

Een zzp’er kan ongeveer rekening houden met een premie tussen €25 en €50 per maand. Maar dit zijn maar gemiddelden. Een hogere of juist lagere premie is mogelijk. Standaard geldt een eigen risico in de beroepsaansprakelijkheidsverzekering.

Verzekeraars kunnen gunstige tarieven hanteren voor zzp’ers. Het risico voor de verzekeraar is namelijk kleiner als er geen personeelsleden in dienst zijn die ook beroepsfouten kunnen maken. Ga dus niet voor een willekeurige verzekeraar, maar zorg ervoor dat je de beste optie voor jezelf kiest tegen de laagste premie.

Is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering verplicht?

Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering is enkel verplicht voor bepaalde beroepsgroepen. Denk hierbij aan financieel adviseurs, advocaten en notarissen.

Voor deze beroepen is het verzekerd zijn namelijk van groot belang omdat een verkeerd advies grote financiële gevolgen heeft voor klanten. Ook voor accountants en architecten geldt de verzekeringsplicht. Ook als de plicht niet bestaat, is het niet verstandig om deze verzekering buiten beschouwing te laten. De financiële gevolgen van bijvoorbeeld een verkeerd advies kunnen te groot zijn om zelf te dragen.

Waarom kies je voor een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV)

Ondernemers kiezen voor een beroepsaansprakelijkheidsverzekering om grote financiële gevolgen te dekken. Zonder deze dekking kun je door kostbare fouten failliet gaan.

Zzp’ers die actief zijn in de verplichte beroepsgroepen hebben geen vrije keuze. De beroepsaansprakelijkheidsverzekering voor zzp’ers is ook van groot belang voor andere beroepsgroepen. Een evenementenorganisator vergeet bijvoorbeeld om op tijd een vergunning aan te vragen voor een evenement. Als het vervolgens niet meer lukt om de vergunning rond te krijgen, kan de gedupeerde een gepeperde rekening sturen naar de organisator die steken heeft laten vallen. Als vervolgens blijkt dat de aansprakelijkheid niet goed verzekerd is, kan dit grote gevolgen hebben voor de eigenaar van de organisatie, de zzp’er. Dit kan een zakelijk en persoonlijk probleem worden. Bij een zzp’er is zakelijk en privé financieel niet afgescheiden.

Wat dekt de beroepsaansprakelijkheidsverzekering?

Schade ontstaan door een beroepsfout is een belangrijke dekking in de beroepsaansprakelijkheidsverzekering, maar de dekking gaat verder dan dat. Je kunt ook onterecht aansprakelijk worden gesteld voor beroepsfouten. De verzekeraar zorgt in dat geval voor het verweer en draagt de eventuele proceskosten als het tot een rechtszaak komt. Ook het verliezen van documenten die je in beheer hebt van een klant kan onder de dekking vallen. Er zitten verschillen in polisvoorwaarden per verzekeraar. Het is dus een kwestie van goed laten vergelijken.

De beroepsaansprakelijkheidsverzekering vervangt de bedrijfsaansprakelijkheid niet

Zzp’ers die een beroepsaansprakelijkheidsverzekering nodig hebben, hebben vaak ook nog een bedrijfsaansprakelijkheid nodig. De verzekeringen zijn namelijk gericht op andere soorten van aansprakelijkheid. Als door jouw toedoen een klant letselschade oploopt door een val in jouw bedrijfspand door bijvoorbeeld een tas op de vloer, heb je niets aan de beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Daar heb je dus de AVB voor nodig.

Wat zijn de voordelen van de BAV?

  • De verzekeraar vergoedt de schade door procesfouten en zorgt voor verweer tegen onterechte claims
  • Door de BAV verzeker je ook jouw privé bezittingen tegen schadeclaims
  • Als je toch een keer een fout maakt zijn de gevolgen nog te overzien.

Wat zijn de nadelen van de BAV:

  • Een claim op een BAV voor een kostbare fout komt weinig voor
  • Bij schade draag je nog steeds een deel van de kosten zelf
  • Het verzekerd bedrag kan te beperkt zijn bij een kostbare schade
Juul Dijkhuis contentschrijver voor financiële en verzekeringsteksten

Geschreven door Juul Dijkhuis

Juul Dijkhuis schrijft alle teksten over verzekeringen en financiën voor ZZP Servicedesk. Hij werkt meer dan 25 jaar in de verzekeringswereld, bezit de benodigde WFT diploma’s en financiële kennis.

Share on facebook
Share on linkedin
Share on twitter
Share on email

Andere interessante artikelen

MAANDELIJKS DE BESTE TIPS

Meld je hier aan voor onze gratis nieuwsbrief, deze staat boordenvol tips & trucs voor zzp’ers. Zo ben jij altijd op de hoogte en ontvang je alle informatie die jij als ondernemer nodig hebt om te groeien.

Help ons

Verricht 1 van deze gratis acties en help zowel je eigen onderneming als dit platform verder groeien. Door zzp’ers voor zzp’ers.

Enkel een klik helpt ons al

Schrijf je in voor onze nieuwsbrief