Arbeidsongeschiktheidsverzekering
Ben je een zelfstandig ondernemer en vraag je je af hoe je je inkomen kunt beschermen bij arbeidsongeschiktheid? Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is essentieel voor elke zzp’er die de financiële risico’s van langdurige ziekte of een ongeval wil minimaliseren. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering biedt hierin een oplossing: het zorgt voor een vervangend inkomen wanneer je door ziekte of een ongeluk niet kunt werken. Zo blijf je jouw financiële verplichtingen nakomen en kun je je concentreren op wat het belangrijkst is: je gezondheid en herstel.
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering beschermt zzp’ers tegen inkomensverlies wanneer zij tijdelijk of langdurig arbeidsongeschikt raken door ziekte of een ongeval. Met een AOV krijg je een maandelijks uitkeringsbedrag. Dit verzekerd inkomen zorg dat je je vaste lasten kunt blijven betalen en niet in financiële problemen komt als je arbeidsongeschikt raakt.
De verzekering keert een percentage van je normale inkomen uit en kan worden aangepast aan jouw specifieke situatie en wensen. De premie hangt af van factoren zoals je beroep, leeftijd, gezondheid en het bedrag dat je wilt ontvangen. Dit maakt het een flexibele en aanpasbare oplossing voor zzp’ers die zekerheid zoeken, zelfs als hun werk onverwacht stil komt te liggen. Op dit moment is de verzekering voor zpp’ers nog niet wettelijk verplicht, maar naar verwachting wordt de aov verplicht vanaf 1 januari 2027.
Waarom heb je als zzp’er de arbeidsongeschiktheidsverzekering nodig?
Als zzp’er met verschillende opdrachtgevers draag je zelf de volledige verantwoordelijkheid voor je inkomen. Wanneer je tijdelijk of langdurig arbeidsongeschikt raakt door ziekte of een ongeluk, heb je geen recht op sociale vangnetten zoals een ziektewetuitkering. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten is daarom essentieel. Zo zorg je dat je je financiële stabiliteit waarborgt.
Zonder deze verzekering kan een periode van niet kunnen werken al snel tot financiële problemen leiden. Denk bijvoorbeeld aan vaste lasten zoals hypotheek of huur, verzekeringen, en dagelijkse uitgaven die blijven doorlopen. Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering ontvang je een maandelijkse uitkering die je in staat stelt je verplichtingen na te komen en je te focussen op je herstel.
Daarnaast biedt een AOV je gemoedsrust: je weet dat je beschermd bent tegen onverwachte omstandigheden. Zo ben je voorbereid op het onverwachte en kun je je richten op wat echt belangrijk is: jouw gezondheid en groei als ondernemer.
Welk bedrag is verzekerd met een AOV?
Het bedrag dat verzekerd is met een arbeidsongeschiktheidsverzekering hangt af van verschillende factoren en kun je naar eigen keuze instellen bij het afsluiten van de polis. Bij het kiezen van het verzekerd inkomen is het ook belangrijk rekening te houden met je vaste lasten, levensstijl en eventuele andere inkomstenbronnen. Hier zijn de belangrijkste overwegingen:
Verzekerd jaarinkomen
Als zzp’er kun je meestal een percentage van je jaarinkomen verzekeren, vaak tussen de 70% en 80%. Dit is bedoeld om je standaard levensonderhoud te dekken in geval van arbeidsongeschiktheid. Het exacte percentage varieert en is afhankelijk van de verzekeraar en de gekozen polis.
Maximaal verzekerd bedrag
Er is vaak een bovengrens aan het bedrag dat je kunt verzekeren. Dit is afhankelijk van je gemiddelde inkomen over de laatste jaren voorafgaand aan het afsluiten van de verzekering. Sommige verzekeraars stellen een maximum vast op basis van algemene inkomensgegevens voor vergelijkbare beroepen.
Flexibiliteit in dekking
Je kunt ervoor kiezen om een lager percentage van je inkomen te verzekeren om de premie te verlagen, of een hoger percentage voor meer zekerheid, mits dit binnen de grenzen van de polisvoorwaarden valt.
Indexatie
Sommige AOV’s bieden een indexatie-optie waarbij een verzekerd bedrag jaarlijks wordt aangepast aan de inflatie om de koopkracht van de uitkering te behouden.
Voor is de arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Een AOV is relevant voor iedere ondernemer die geen recht heeft op de sociale vangnetten van loondienst en die zijn of haar inkomen wil beschermen tegen de gevolgen van arbeidsongeschiktheid. Dit zijn met name:
Zzp’ers
Zelfstandigen zonder personeel, die geen vangnet hebben via een werkgever en voor wie de AOV een belangrijke financiële buffer kan zijn bij arbeidsongeschiktheid.
Mkb-ondernemers
Ondernemers die een klein of middelgroot bedrijf leiden en ook zelf actief meewerken in hun bedrijf. Een AOV kan hen en hun gezin beschermen tegen inkomensverlies bij ziekte of ongeval.
Freelancers
Professionals die werken als freelancer en afhankelijk zijn van losse opdrachten of projecten. Ook zij hebben baat bij een AOV omdat hun werk kan stilvallen bij ziekte.
Zorgverleners en vrije beroepen
Zoals advocaten, artsen en fysiotherapeuten, die vaak alleen werken of in een kleine praktijk. Zij zijn voor hun inkomen meestal afhankelijk van hun eigen inspanningen.
Voor wie is een arbeidsongeschiktheidsverzekering niet geschikt?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is een nuttig vangnet voor veel ondernemers, maar er zijn situaties waarin deze verzekering minder geschikt kan zijn:
Werkenden in loondienst
Als je in loondienst werkt, heb je meestal recht op sociale vangnetten via je werkgever, zoals een ziektewetuitkering. Een AOV is dan vaak niet nodig.
Ondernemers met andere vangnetten
Sommige ondernemers hebben al alternatieve verzekeringen, voorzieningen of een buffer opgebouwd, zoals voldoende spaargeld, die hun inkomen beschermen bij arbeidsongeschiktheid. In die gevallen kan een AOV overbodig zijn.
Pensioengerechtigden
Als je de pensioengerechtigde leeftijd bijna hebt bereikt of al gepensioneerd bent, is een AOV minder relevant, omdat je dan waarschijnlijk niet meer afhankelijk bent van je werk voor inkomen.
Ondernemers met hoge risicofactoren
Als je gezondheidsproblemen hebt of een hoog risicovol beroep uitoefent, kan de premie van een AOV erg hoog zijn, waardoor de verzekering niet altijd aantrekkelijk is. Een grondige analyse van de kosten en baten is dan essentieel.
Het is verstandig om de specifieke risico’s en voordelen zorgvuldig af te wegen en te onderzoeken of een AOV past bij jouw persoonlijke situatie en financiële behoeften.
Wat zijn de kosten van een AOV?
De kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering variëren sterk en zijn afhankelijk van verschillende factoren. Bij het afsluiten van de arbeidsongeschiktheidsverzekering betaal je eenmalig 40 euro distributiekosten. De premie is fiscaal aftrekbaar.
Beroep
Het ene beroep brengt meer risico met zich mee dan een ander beroep. Fysiek zware beroepen kunnen bijvoorbeeld een hogere premie hebben dan een administratieve functie.
Leeftijd
Een jonge zzp’er betaalt vaak een lagere premie, terwijl de kosten toenemen naarmate je ouder wordt. Dit komt doordat de kans op arbeidsongeschiktheid stijgt met de leeftijd.
Gezondheid
Verzekeraars vragen meestal om een medische verklaring of gezondheidsvragenlijst. Eventuele gezondheidsproblemen kunnen invloed hebben op de premie of leiden tot uitsluitingen.
Verzekerd bedrag en dekking
Hoe hoger het verzekerde bedrag en hoe langer de uitkeringsperiode, hoe hoger de premie. De eigenrisicotermijn speelt ook een rol: een langere wachttijd verlaagt vaak de kosten.
Indexatie en aanvullende opties
Opties zoals indexatie (inflatiecorrectie) of extra dekking voor bepaalde aandoeningen kunnen de premie verhogen.
Welke verzekeringen zijn nog meer interessant voor een zzp’er?
Naast een AOV kunnen de volgende verzekeringen interessant zijn voor een zelfstandige zonder personeel:
Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering: Beschermt je als ondernemer tegen claims van derden voor schade die jij of je medewerkers veroorzaken tijdens het uitvoeren van werkzaamheden.
Beroepsaansprakelijkheidsverzekering: Dekking voor financiële schade door fouten of nalatigheid in de beroepsuitoefening. Vooral relevant voor adviseurs, ontwerpers en andere dienstverleners.
Rechtsbijstandsverzekering: Verleent juridische bijstand bij conflicten, bijvoorbeeld met opdrachtgevers, leveranciers of werknemers.
Inventaris- en goederenverzekering: Beschermt de bedrijfsmiddelen, apparatuur en voorraad tegen risico’s zoals brand, diefstal en waterschade.
Bedrijfscontinuïteitsverzekering: Biedt een vergoeding voor omzetverlies en extra kosten als je tijdelijk je bedrijf moet stilleggen door bijvoorbeeld brand of een inbraak.
Ziektekostenverzekering: Zorg ervoor dat je voldoende bent verzekerd voor medische kosten. Aanvullende pakketten kunnen extra dekking bieden.
Pensioenverzekering: Een pensioenverzekering of lijfrente kan je helpen om te sparen voor later, zodat je een solide financiële basis hebt na je pensionering.
Veelgestelde vragen
Ja, de premie voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering kun je als zzp’er meestal aftrekken van de winst. Dit betekent dat je de premie als zakelijke kosten kunt opgeven bij de belastingdienst, waardoor je minder belasting betaalt over je winst.
Een aantal belangrijke aandachtspunten:
- Inkomstenbelasting: Omdat je de premie van de AOV als kosten kunt opvoeren, vermindert dit je belastbare winst. Dit betekent dat je een lager bedrag aan inkomstenbelasting hoeft te betalen.
- Belastingvoordeel: Het belastingvoordeel dat je krijgt, hangt af van het belastingtarief waar je onder valt. Hoe hoger je tarief, hoe groter het voordeel.
- Uitkering belast: Houd er rekening mee dat een eventuele uitkering van de AOV als inkomen wordt gezien en daarom belast wordt.
Het is altijd verstandig om een boekhouder of belastingadviseur te raadplegen voor persoonlijk advies over het aftrekken van AOV-premies en om je belastingaangifte correct in te vullen.
Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering ben je verzekerd in situaties waarin medisch vastgesteld is dat je door ziekte of een ongeval niet in staat bent om je werk als ondernemer uit te voeren. Dit varieert van tijdelijke aandoeningen, zoals een gebroken been of ernstige griep, tot langdurige, chronische ziektes of blijvende invaliditeit.
De dekking hangt af van de specifieke voorwaarden van de verzekering. Meestal keert een AOV uit wanneer je een bepaalde periode niet kunt werken, bekend als de eigenrisicotermijn. Deze periode kan variëren van enkele weken tot maanden, afhankelijk van de gekozen polis.
De uitkering zelf is vaak gebaseerd op een percentage van je normale inkomen, zodat je in staat bent om vaste lasten, medische kosten en dagelijkse uitgaven te dekken. Daarnaast kunnen de voorwaarden verschillen op basis van het beroep, de gezondheid en de leeftijd van de verzekerde, waardoor een arbeidsongeschiktheidsverzekering meestal flexibel is en afgestemd kan worden op je specifieke situatie en behoeften.
Er zijn situaties waarin een arbeidsongeschiktheidsverzekering geen dekking biedt, afhankelijk van de polisvoorwaarden. Deze uitzonderingen kunnen variëren, maar enkele veelvoorkomende situaties waarin je niet verzekerd bent met een AOV zijn:
- Bestaande aandoeningen: Als je al ziek bent of een medische aandoening hebt voordat je de verzekering afsluit, kan deze uitgesloten zijn van dekking. Dit staat bekend als een ‘bestaande kwaal’ en is vaak specifiek vermeld in de polis.
- Risicovolle activiteiten: Sommige polissen sluiten blessures of ziekten uit die ontstaan tijdens deelname aan risicovolle of extreme sporten, zoals bergbeklimmen of motorsport.
- Fraude of nalatigheid: Als blijkt dat er sprake is van fraude, nalatigheid of bewuste misleiding bij het aanvragen van de verzekering of het indienen van een claim, kan de uitkering worden geweigerd.
- Psychische aandoeningen: In bepaalde gevallen kan een verzekering beperkingen of uitsluitingen hebben voor psychische aandoeningen, zoals burn-out of depressie.
- Criminele activiteiten: Als de arbeidsongeschiktheid het gevolg is van crimineel gedrag of roekeloosheid, wordt dit vaak uitgesloten van dekking.
Lees altijd de polisvoorwaarden zorgvuldig door, zodat je precies weet in welke situaties je wel of niet verzekerd bent.
Nee, je kunt de btw van de premie voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering niet verrekenen. Een AOV valt onder vrijgestelde verzekeringsdiensten, wat betekent dat hierover geen btw wordt gerekend. Hierdoor is het ook niet mogelijk om de btw terug te vragen of te verrekenen met andere btw-aangiftes.
Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering ontvang je een maandelijkse uitkering wanneer je door ziekte of een ongeval niet kunt werken. Deze uitkering zorgt voor inkomsten en dat je vaste lasten kunt blijven betalen terwijl je herstelt. Zo werkt het proces:
- Eigenrisicotermijn: Eerst heb je een eigenrisicotermijn, een periode waarin je nog geen recht hebt op een uitkering. Dit kan variëren van enkele weken tot een paar maanden, afhankelijk van de gekozen polis. Hoe langer deze periode, hoe lager vaak de premie.
- Medische beoordeling: Om aanspraak te maken op de uitkering, moet je doorgaans een medische beoordeling ondergaan. Een arts of verzekeringsarts bepaalt de ernst en duur van je arbeidsongeschiktheid.
- Hoogte van de uitkering: De uitkering is meestal een percentage van je reguliere inkomen, vaak 70-80%. Dit bedrag wordt bepaald bij het afsluiten van de verzekering en is gebaseerd op je beroep, inkomen en gekozen dekking.
- Uitkeringsduur: De uitkeringsduur varieert per polis. Sommige verzekeringen keren slechts een paar jaar uit, terwijl andere tot aan de pensioenleeftijd dekking bieden.