Bedrijfsschadeverzekering voor zzp’ers


Bedrijfsschadeverzekering voor zzp'ers
Een bedrijfsschadeverzekering beschermt jou als ondernemer tegen financiële verliezen doordat het gebouw, de inventaris of voorraad schade heeft en jij jouw onderneming niet kunt voortzetten.
Wat is een bedrijfsschadeverzekering?
Met een bedrijfsschadeverzekering verzeker je inkomensverlies na een schade aan je bedrijfslocatie. Je verzekert je brutowinst. Dit is je nettowinst plus vaste lasten zoals je huur, verzekeringen, abonnementen en de energierekening. Of andersom gezegd, je verzekert de omzet minus de variabele kosten.
Waarom heb je een bedrijfsschadeverzekering nodig?
Is er schade aan je bedrijfspand of het winkelcentrum waar je bedrijf in gevestigd is? Dan kan je bedrijf stil komen te liggen. Je vaste lasten lopen gewoon door. En je maakt tijdelijk geen of minder winst doordat je bijvoorbeeld niets kan verkopen. Met een bedrijfsschadeverzekering krijg je een vergoeding voor:
- Je vaste lasten;
- De gemiste brutowinst;
- Extra kosten, zoals de huur van een tijdelijke bedrijfsruimte.
In welke situaties ben je verzekerd?
-
Brand
-
Diefstal
-
Water
-
Straatafzetting
-
(Gedeeltelijke) sluiting van het winkel- of bedrijventerrein
Voor hoe lang krijg je een vergoeding?
Je ontvangt een vergoeding tot het gebouw gerepareerd of herbouwd is en je omzet weer op niveau is. De vergoeding stopt altijd als de uitkeringstermijn is afgelopen. Dit is meestal na 52 weken. Je kunt ook een langere of kortere periode verzekeren. Door een lange levertijd van materialen of de aanvraag van vergunningen kan de herbouw langer dan een jaar duren. Bedenk daarom vooraf goed welke termijn je wilt verzekeren.
Veel gestelde vragen bedrijfsschadeverzekering
Het verzekerd bedrag is je brutowinst over een kalenderjaar. Zorg ervoor dat je dit goed berekent en doorgeeft aan je verzekeraar.
Deze verzekering is vooral geschikt voor zzp’ers die afhankelijk zijn van een vaste locatie. Als je een winkel of groothandel hebt bijvoorbeeld.
Voor ondernemers die niet of minder afhankelijk zijn van één locatie. Werk je bijvoorbeeld op locatie van je opdrachtgever? Of kan je online werken zoals in de IT, reclame of consultancy? Dan ben je minder afhankelijk van één locatie. En kan je vaak snel weer aan het werk na schade. Een bedrijfsschadeverzekering is dan minder nuttig.
De hoogte van de premie is afhankelijk van het verzekerd bedrag en de gekozen uitkeringstermijn.
Ja, de belastingdienst ziet verzekeringspremies als zakelijke kosten. Deze kosten zijn daarom fiscaal aftrekbaar.
Over verzekeringen betaal je geen btw, maar assurantiebelasting. Toevallig is dit hetzelfde percentage. Deze assurantiebelasting is niet verrekenbaar.
Er moet een verzekerde schade zijn aan het gebouw of de inventaris/goederen waardoor je als ondernemer bedrijfsstilstand oploopt en je brutowinst derft. Wat sowieso een uitsluiting is, is schade veroorzaakt door aardbeving en vulkaan uitbarstingen, waterschade door overstromingen, grondwater, schade doordat er slecht onderhoud is aan het gebouw en schade door verbouwingswerkzaamheden (behalve schade door brand of ontploffing).
De hoogte van jouw brutowinst en de gekozen uitkeringstermijn.
Als je als onderneming erg afhankelijk bent van jouw locatie en je moeilijk op een andere plek jouw bedrijfsactiviteiten kunt uitvoeren, is het aan te raden om een bedrijfsschadeverzekering af te sluiten. Je kunt hierbij denken aan: een winkel die in de buurt van een grote supermarkt zit en zodoende afhankelijk is van klanten die naar de supermarkt gaan en dan ook even snel langs jouw winkel gaan omdat je in de buurt zit. Ook kun je denken aan een horecagelegenheid die een speciale keuken heeft laten maken en op een A-locatie in de stad zit. Wanneer deze (tijdelijk) moet verhuizen naar een andere locatie moet de ondernemer eerst zoeken naar een andere A-locatie (die wellicht niet zo makkelijk te vinden is) en daarnaast moet de ondernemer een tijd uittrekken om de speciale keuken weer op te bouwen op de nieuwe locatie.
Het is mogelijk om de uitkeringstermijn aan te passen. Je hebt vaak de keus uit 26 weken, 52 weken, 78 weken en 104 weken. Welke uitkeringstermijn je moet kiezen ligt aan de snelheid waarop je jouw brutowinst op een andere locatie weer op het niveau van voor de schade kunt hebben.
Uiteraard. Wanneer je meer omzet heeft, zal ook de brutowinst wijzigen. Dit moet je doorgeven, want anders kan je bij schade onderverzekerd zijn.