5 mogelijkheden om te lenen als zzp’er
Laatste update: 04-02-2026
Leestijd: 3 min
Door: Gabriel
Als zzp’er is het niet altijd nodig om een lening af te sluiten, maar in sommige situaties kan het wel een verstandige keuze zijn. Denk bijvoorbeeld aan het investeren in nieuwe apparatuur, het voorfinancieren van opdrachten of het versnellen van de groei van je onderneming. Ook voor beginnende ondernemers kan een zakelijke lening helpen om een bedrijf op te bouwen, mits dit op een verantwoorde manier gebeurt.
Waarom zzp’ers lenen
De meeste zzp’ers lenen met een duidelijk en concreet doel. Zo wordt een lening vaak gebruikt voor de aanschaf van bedrijfsmiddelen, het opbouwen van voorraad of het overbruggen van een periode tussen facturatie en betaling. Veel starters beschikken in de beginfase nog niet over voldoende financiële reserves. In dat geval kan een zakelijke lening voor starters bijdragen aan een stabiele start van de onderneming.
Belangrijk om te weten is dat een zakelijke lening geen structureel tekort aan inkomsten moet oplossen. Lenen werkt vooral goed wanneer het wordt ingezet om toekomstige omzet mogelijk te maken.
Zakelijk of privé lenen
Een zzp’er kan ervoor kiezen om een lening zakelijk of privé af te sluiten. Bij een zakelijke lening wordt het krediet afgesloten voor de onderneming. De rente en kosten zijn in dat geval fiscaal aftrekbaar, mits de lening daadwerkelijk voor zakelijke doeleinden wordt gebruikt.
Privé lenen is gebaseerd op je persoonlijke financiële situatie. Dit kan soms eenvoudiger zijn, bijvoorbeeld wanneer je nog geen ondernemershistorie hebt. Een nadeel is dat de kosten en rente niet aftrekbaar zijn, waardoor een zakelijke lening vaak aantrekkelijker is wanneer die optie beschikbaar is.
Mogelijkheden voor zzp’ers
Er zijn verschillende manieren waarop zzp’ers en starters geld kunnen lenen. Hieronder staan de meest voorkomende opties:
1. Banklening
Traditionele banken bieden zakelijke leningen aan, maar stellen vaak strenge eisen. Denk aan meerdere jaren positieve cijfers en een stabiele omzet. Hierdoor is het voor veel zzp’ers en starters lastig om bij een traditionele bank een zakelijke lening af te sluiten.
2. Microfinanciering
Organisaties zoals Qredits richten zich specifiek op startende ondernemers en zzp’ers. Zij bieden financiering die banken vaak niet verstrekken. Kenmerkend is dat financiering wordt gecombineerd met begeleiding. Je krijgt dus niet alleen een lening, maar ook ondersteuning bij het opstellen van plannen en het runnen van je bedrijf.
3. Rekening-courant krediet
Een rekening-courant krediet is een flexibele vorm van lenen waarbij je tot een afgesproken limiet rood mag staan op je zakelijke rekening. De rente ligt relatief hoog, waardoor deze optie vooral geschikt is voor het opvangen van tijdelijke tekorten.
4. Lease
Voor het financieren van voertuigen of apparatuur kan leasen een alternatief zijn. Dit wordt vaak gebruikt door ondernemers die geen grote investering ineens willen doen, maar wel direct over bedrijfsmiddelen willen beschikken.
5. Crowdfunding
Bij crowdfunding halen zzp’ers kapitaal op bij particuliere investeerders. Ook starters kunnen hiervoor in aanmerking komen, mits het plan goed onderbouwd is en investeerders vertrouwen hebben in het concept.
Waar kijken financiers naar?
Verstrekkers van zakelijke leningen beoordelen aanvragen op basis van meerdere factoren. Zo wordt gekeken naar de verwachte omzet, de winstgevendheid en de continuïteit van de onderneming. Bij een zakelijke lening voor starters speelt het ondernemingsplan een belangrijke rol, omdat er vaak nog geen jaarcijfers beschikbaar zijn.
Daarnaast is een inschrijving bij de Kamer van Koophandel vereist. Ook de privésituatie wordt meegenomen, omdat zzp’ers meestal persoonlijk aansprakelijk zijn bij het aangaan van een zakelijke lening.
Is een zakelijke lening fiscaal aftrekbaar?
De rente en kosten van een zakelijke lening zijn doorgaans aftrekbaar van de winst. Dit geldt ook voor een lening voor starters, zolang de lening daadwerkelijk zakelijk wordt gebruikt. De Belastingdienst kan hierop controleren.
Houd er rekening mee dat je als zzp’er meestal met je privévermogen aansprakelijk bent. Dit maakt het extra belangrijk om niet meer te lenen dan nodig en realistisch te blijven over de terugbetaling.
Verstandig zakelijk lenen
Een zakelijke lening moet passen bij jou als ondernemer en bij je financiële draagkracht. Maak daarom vooraf een realistische begroting en houd rekening met wisselende inkomsten. Vergelijk altijd meerdere aanbieders, zodat je zeker weet dat je niet te veel betaalt en kiest voor voorwaarden die aansluiten bij jouw situatie.
Dit artikel is geschreven in samenwerking met Qredits
